Financiamiento SBA
Financiamiento SBA
La SBA no le presta el dinero. Respalda parte de un préstamo que hace un banco o un prestamista SBA, lo que permite a ese prestamista decir que sí a negocios que de otro modo rechazaría, y ofrecer plazos más largos de los que ofrecería. Ese intercambio — más papeleo y más tiempo, a cambio de términos que un préstamo convencional rara vez iguala — es toda la historia del crédito SBA.
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Sus datos
¿Dónde lo localizamos?
Para enviarle sus opciones y responder preguntas.
Guardamos sus datos en cuanto continúa, para que nunca tenga que empezar de nuevo.
Cómo funciona el financiamiento SBA
Usted solicita a un prestamista, no al gobierno. El prestamista evalúa el préstamo con sus propios criterios y la SBA garantiza una porción. Esa garantía es lo que cambia el apetito del prestamista, y también es la razón de que el proceso siga reglas del programa además de las del prestamista.
Los programas difieren por propósito. El 7(a) es el de uso general y cubre el terreno más amplio — comprar un negocio, una propiedad que ocupará, equipo, capital de trabajo, a veces varias de esas en un solo préstamo. El 504 combina un préstamo bancario con uno a tasa fija de una Certified Development Company y está hecho para inmuebles y equipo de larga vida. Express cambia un máximo menor por una decisión más rápida. CAPLines está construido alrededor del capital de trabajo y no de una compra.
El hilo común es que se espera que usted ocupe y opere el negocio. El financiamiento SBA es para operadores, no para inversionistas pasivos — un arrendador comprando una propiedad de renta no estará viendo estos programas.
Es más lento que un prestamista de capital de trabajo y pide más documentos que una línea bancaria. Donde esas semanas extra le compran un plazo más largo y un pago que sí puede sostener, normalmente vale la pena. Donde no, se lo diremos.
Lo que revisan los prestamistas
Elegibilidad primero
Tamaño, industria, propiedad y uso de los fondos tienen reglas del programa. Las revisamos antes que nada, porque son pasa o no pasa.
Ocupación por el dueño
Para propiedad, se espera que la ocupe y opere. Una propiedad de inversión es otra conversación por completo.
Flujo de efectivo
Si el negocio gana lo suficiente para sostener el pago con holgura. Es el corazón de un expediente SBA.
Su experiencia
La experiencia en el ramo pesa de verdad, sobre todo en una adquisición o un negocio nuevo.
Historial de crédito
Personal y del negocio, y una deuda gubernamental sin resolver es un bloqueo por sí sola.
Su aportación
Se espera una inyección del comprador. Cuánto depende del programa, el prestamista y el trato.
Garantía
Se toma donde exista. Un faltante no termina el expediente automáticamente como lo haría en un préstamo convencional.
Los documentos
Estos expedientes son pesados en documentos. Estar organizado vale más aquí que en cualquier otro producto que gestionamos.
Preguntas que nos hacen
¿La SBA me presta el dinero?
No. Un banco o prestamista SBA lo presta; la SBA garantiza parte de ese préstamo. Usted solicita al prestamista, y la decisión de crédito sigue siendo del prestamista.
¿Cuál es la diferencia entre 7(a) y 504?
El 7(a) es de uso general y puede cubrir negocio, propiedad, equipo y capital de trabajo juntos. El 504 combina un préstamo bancario con uno de CDC a tasa fija y está hecho para inmuebles y equipo de larga vida.
¿Puedo usarlo para comprar un negocio?
Sí — la adquisición de negocios es uno de los usos más comunes del 7(a), incluidas estaciones, tiendas y franquicias.
¿Puedo comprar una propiedad de renta con un préstamo SBA?
No. Estos programas se construyen alrededor de ocupar y operar el negocio en la propiedad. Para inversión, las rutas son DSCR y crédito comercial.
¿Cuánto tarda?
Más que un préstamo de capital de trabajo y más que la mayoría de los expedientes convencionales. El calendario exacto depende del prestamista, el programa y qué tan rápido lleguen los documentos — que es la parte que usted controla.
¿Hay garantía personal?
Sí. Se espera que los dueños por encima del umbral de participación del programa garanticen.
¿Y si un banco ya me rechazó?
Vale la pena preguntar por qué. A veces un programa SBA es justo la respuesta, y a veces la razón del rechazo también aplica aquí. Preferimos averiguarlo antes de que gaste seis semanas.
Para quién es esta página
- Compradores que adquieren un negocio existente.
- Dueños que compran el edificio desde el que operan.
- Franquiciatarios que financian una ubicación nueva o una segunda.
- Negocios establecidos que necesitan plazos más largos que los de un prestamista de corto plazo.
- Dueños que fueron rechazados por un banco y a quienes les dijeron que vieran la SBA.
Qué cubre el financiamiento SBA
- Comprar un negocio existente, incluido su crédito mercantil.
- Propiedad comercial ocupada por el dueño.
- Equipo y activos de larga vida.
- Capital de trabajo e inventario.
- Construcción, ampliación o remodelación.
- Refinanciar cierta deuda del negocio, sujeto a las reglas del programa.
Las palabras que va a escuchar, en español claro
El crédito SBA tiene más vocabulario que la mayoría de los productos. Estos son los que salen en la primera conversación.
- 7(a)
- El programa de uso general de la SBA. El rango más amplio de usos, y por el que pasan la mayoría de las compras de negocios.
- 504
- Una estructura que combina un préstamo bancario con uno a tasa fija de una Certified Development Company, para inmuebles y equipo de larga vida.
- CDC
- Certified Development Company — una organización sin fines de lucro que aporta la parte respaldada por la SBA en un préstamo 504.
- SBA Express
- Una ruta más rápida con un máximo menor y una garantía más baja. Velocidad a cambio de tamaño.
- CAPLines
- Programas SBA construidos alrededor del capital de trabajo y los contratos en lugar de comprar un activo.
- Garantía SBA
- La promesa de la SBA de cubrir parte de la pérdida del prestamista. Es lo que hace que un prestamista quiera prestar, no dinero que se le pague a usted.
- Ocupado por el dueño
- Usted opera el negocio en el local. Es condición de los programas de propiedad, no una preferencia.
- Inyección de capital
- El dinero que usted pone. Es obligatorio, y de dónde viene se revisa — los fondos regalados o prestados tienen sus propias reglas.
- Prestamista preferente
- Un prestamista autorizado a tomar ciertas decisiones SBA internamente, lo que puede acortar el proceso.
- Acuerdo de subordinación
- Un documento bajo el cual se subordina un pagaré del vendedor. Común donde parte del precio queda a deber al vendedor.
Cuándo suele encajar cada programa
Situaciones ilustrativas, para mostrar qué programa suele servir a qué propósito. No son ofertas, ni cotizaciones, ni términos disponibles para nadie en particular — la elegibilidad, las reglas del programa y las cifras varían por prestamista y por transacción.
Comprar un negocio
Un operador adquiriendo una tienda o estación existente. Un 7(a) puede cubrir el negocio, algo de equipo y capital de trabajo en un solo préstamo, por eso es la respuesta usual.
Comprar el edificio que ocupa
Un negocio comprando su propio local. Un 504 pone el inmueble en un préstamo largo a tasa fija junto a uno bancario; un 7(a) puede hacerlo en una pieza. Cuál conviene depende del tamaño y la estructura.
Capital de trabajo, no un activo
Un contratista financiando nómina y materiales en contratos largos. Una facilidad CAPLines está hecha para ese patrón, donde un préstamo a plazo no lo está.
Cuando la SBA es la respuesta equivocada
Un comprador que no ocupará la propiedad, o una fecha límite a tres semanas. La SBA no está hecha para ninguno de los dos, y un prestamista convencional o privado es la recomendación honesta.
Qué preparar
Los expedientes SBA son pesados en documentos, y los documentos — no el prestamista — suelen marcar el paso. Reunirlos temprano es lo más grande que usted controla.
- Una solicitud completa por cada dueño
- Estados financieros del negocio, normalmente tres años
- Declaraciones de impuestos del negocio del mismo periodo
- Estado financiero personal de cada dueño
- Declaraciones de impuestos personales
- Papeles de la entidad: artículos, acuerdo operativo, carta del EIN
- Su currículum o historial operativo
- El contrato de compraventa, donde esté comprando
- Un plan de negocio y proyecciones, en una adquisición o negocio nuevo
- El arrendamiento, donde vaya a ocupar un local arrendado
- Comprobante de su inyección de capital y de su origen
- Licencias y permisos del negocio
De la consulta al fondeo
- 1
Elegibilidad
Tamaño, industria, propiedad y uso de los fondos contra las reglas del programa. Pasa o no pasa, así que va primero.
- 2
Qué programa
7(a), 504, Express o CAPLines. Lo decide el propósito del dinero, no su preferencia.
- 3
Emparejar un prestamista
Los prestamistas SBA difieren mucho en qué les gusta y qué tan rápido se mueven. Aquí es donde un corredor se gana el honorario.
- 4
El paquete de documentos
La lista de arriba. Los retrasos aquí son la razón más común de que un expediente SBA se alargue, y son la parte que usted controla.
- 5
Suscripción
El prestamista evalúa el negocio, el flujo, su experiencia y su aportación, y luego se procesa la parte SBA del expediente.
- 6
Compromiso y condiciones
Términos por escrito, con condiciones que cumplir — avalúo, ambiental, seguro, y a menudo un documento del arrendador o del vendedor.
- 7
Cierre y fondeo
Firma, fondeo, y la transferencia de lo que venga con el negocio.
Lo que sale mal
Empezar con el reloj ya corto
La SBA no es un producto rápido. Si tiene una fecha límite a tres semanas, pregunte por un puente en lugar de esperar.
Mandar documentos a cuentagotas
Un paquete a medias reinicia la fila cada vez. Mándelo completo.
Una inyección de capital poco clara
De dónde vino su aportación se revisa. Dinero que apareció el mes pasado sin explicación se vuelve un problema.
Suponer que todos los prestamistas SBA son iguales
Difieren enormemente en apetito por industria y en velocidad. El equivocado desperdicia un mes.
Esperar que compre una propiedad de renta
Estos programas son para operadores. La propiedad de inversión pertenece a la ruta DSCR o comercial.
Deuda gubernamental sin resolver
Una deuda federal en incumplimiento es un bloqueo duro. Resuélvala antes de solicitar, no durante.
Financiamiento relacionado
- SBA 7(a) →El programa de uso general, en detalle.
- SBA 504 →Inmuebles y equipo de larga vida a tasa fija de largo plazo.
- Préstamos para negocios →Cuando los términos convencionales encajan mejor que el proceso SBA.
- Compra de gasolineras →Uno de los usos SBA más comunes que vemos.
- Todo el financiamiento de negocio →Empiece por la pregunta en lugar del producto.
Cuéntenos del negocio
Qué va a comprar o financiar, y qué hace el negocio hoy.
Paso 1 de 5
Sus datos
¿Dónde lo localizamos?
Para enviarle sus opciones y responder preguntas.
Guardamos sus datos en cuanto continúa, para que nunca tenga que empezar de nuevo.
Esto no es una oferta ni una aprobación. Los términos los fija un prestamista, por escrito, después de la suscripción, y varían según el prestamista, la propiedad y su expediente.
Vea si un programa SBA encaja
Díganos el propósito del dinero y algo del negocio. Si la SBA no es la ruta correcta, se lo diremos antes de que gaste seis semanas.