Línea de crédito
Línea de crédito para negocio
Una línea de crédito es un monto del que puede disponer, pagar y volver a usar. Paga por lo que usa y no por toda la facilidad. Sirve para una necesidad que va y viene — nómina en un mes flojo, inventario antes de temporada alta, el hueco mientras le pagan.
Las operaciones que califican pueden cerrarse en tan solo 3 días.
Con el expediente completo y el título limpio.
Paso 1 de 5
Obtener una línea de crédito para el negocio
Sobre su negocio
Lo justo para dirigir su expediente a la mesa correcta.
Cómo funciona una línea de crédito
Le aprueban un límite en lugar de entregarle una suma. Dispone de lo que necesita, lo paga, y el espacio regresa. Esa cualidad revolvente es todo el punto, y es lo que un préstamo a plazo no puede hacer.
Como está ahí antes de necesitarla, el momento útil para arreglarla es cuando el negocio va bien — no la semana en que anda corto. Los prestamistas evalúan el negocio como está, y un negocio bajo presión es un expediente más difícil que el mismo negocio tres meses antes.
Lea cómo se revisa la facilidad. Las líneas suelen renovarse o re-evaluarse periódicamente, y algunas pueden reducirse o retirarse. Pregunte qué dispara una revisión antes de construir un plan de flujo alrededor de ella.
Lo que revisan los prestamistas
Consistencia de ingresos
No solo el total, sino si es estable. Una facilidad revolvente se evalúa contra un patrón más que contra un pico.
Comportamiento de la cuenta
Saldos promedio, días en negativo y sobregiros. Eso le dice al prestamista cómo opera realmente el negocio.
Tiempo operando
Las líneas son generalmente más difíciles para un negocio muy nuevo que un préstamo a plazo o financiamiento de equipo.
Crédito
Personal y del negocio, y tiende a importar más aquí que en productos respaldados por activos.
Líneas y deuda existentes
Qué está ya abierto, y cuánto de ello está usando ahora.
Estacionalidad
Un negocio estacional no es un problema — pero el prestamista quiere ver que conoce el patrón y planeó alrededor de él.
Cuentas por cobrar
Quién le debe y con qué fiabilidad paga. En algunas facilidades esta es la base de todo.
Utilización
Cuánto de una línea existente usa habitualmente. Una línea permanentemente al tope se lee como deuda a plazo disfrazada.
Preguntas que nos hacen
¿Pago por ella si no la uso?
Depende de la facilidad. Algunas cobran una cuota use o no; otras no. Pregunte esto específicamente — es de lo que la gente olvida hasta que aparece.
¿En qué se diferencia de un préstamo?
Un préstamo es un monto, una vez, en un calendario. Una línea es un límite del que dispone, paga y vuelve a usar. Haga que coincida con si su necesidad ocurre una vez o repetidamente.
¿El prestamista puede reducirla o cancelarla?
Algunas facilidades se revisan periódicamente y pueden reducirse. Pregunte qué dispara una revisión antes de planear su flujo alrededor del límite.
¿Conviene obtenerla antes de necesitarla?
Generalmente sí. Un negocio es más fácil de evaluar cuando va bien que cuando está bajo presión.
¿Disponer de ella afecta mi crédito?
Puede, según la facilidad y cómo reporte. Le diremos lo que sepamos de un prestamista específico antes de avanzar.
¿Un negocio nuevo puede obtener una?
Es más difícil que un préstamo a plazo o financiamiento de equipo. Otros productos son a veces mejor ruta mientras el negocio construye historial.
¿Lleva garantía?
Varía. Muchas se respaldan con un gravamen general sobre activos del negocio más aval personal; algunas se atan a cuentas por cobrar específicamente.
Para quién es esta página
- Negocios con flujo de efectivo desigual o estacional.
- Dueños que esperan 30, 60 o 90 días para cobrar.
- Contratistas que financian materiales antes de que llegue un desembolso.
- Comercios y distribuidores que compran inventario antes de temporada.
- Cualquier dueño que quiera un colchón listo antes de necesitarlo.
Para qué la usa la gente
- Nómina en una racha floja.
- Inventario antes de una temporada alta.
- Materiales de una obra antes de que el cliente pague.
- Cubrir el hueco de facturas de cobro lento.
- Tomar un descuento del proveedor por pagar antes.
- Una reparación imprevista que no puede esperar.
Las palabras que va a escuchar, en español claro
- Crédito revolvente
- Crédito que se renueva conforme lo paga. Disponer, pagar, volver a disponer — el rasgo que define una línea.
- Disposición
- Tomar dinero de la línea. Generalmente paga solo sobre lo dispuesto, no sobre todo el límite.
- Utilización
- La parte de su límite en uso. Los prestamistas la vigilan, y una línea siempre al tope se lee como advertencia.
- Cuota de disponibilidad
- Un cargo por tener la línea disponible la use o no. No todas la tienen — pregunte.
- Renovación o revisión
- La re-evaluación periódica de la línea. Puede confirmar, reducir o retirar el límite, así que conozca el disparador de antemano.
- Cuentas por cobrar
- Dinero que le deben sus clientes. Algunas líneas se dimensionan y garantizan contra ellas.
- Cláusula de cumplimiento
- Una condición que acepta mantener, como una razón financiera o un calendario de reportes. Romperla tiene consecuencias fijadas en el contrato.
- Garantía personal
- Su promesa personal de pagar si el negocio no puede. Estándar en casi todas las líneas de negocio.
Cuándo una línea se gana su lugar
Situaciones ilustrativas, para mostrar cuándo una facilidad revolvente encaja mejor que un préstamo. No son ofertas, ni cotizaciones, ni términos disponibles para nadie en particular — los productos, la elegibilidad y las cifras varían por prestamista y por negocio.
Esperando el pago
Un contratista que compra materiales la semana uno y cobra la semana diez. Dispone para cubrir materiales, paga al cobrar la factura, y el espacio está listo para la siguiente obra.
Un negocio estacional
Un comercio comprando inventario en otoño para la temporada de invierno. La línea financia el inventario y la temporada la paga — el patrón que un préstamo a plazo encaja mal.
Un colchón, arreglado temprano
Un negocio estable que arregla una línea mientras opera bien y no dispone de ella en un año. El punto era tenerla antes del mes en que hiciera falta.
Cuando un préstamo es mejor respuesta
Una compra única de equipo o una remodelación. Un costo fijo se empareja mejor con un préstamo fijo; una línea usada así se vuelve deuda a plazo cara sin que nadie lo note.
Qué preparar
Las líneas se evalúan por cómo corre el negocio, así que los estados de cuenta hablan casi solos.
- Estados de cuenta bancarios recientes del negocio
- Una solicitud completa
- Identificación oficial de cada dueño
- Papeles de la entidad: artículos, acuerdo operativo, carta del EIN
- Estados financieros del negocio, donde el prestamista los pida
- Reporte de antigüedad de cuentas por cobrar, si factura
- Una lista de líneas, préstamos y adelantos existentes
- Cheque anulado del negocio para el fondeo
De la solicitud a una línea activa
- 1
Díganos cómo se mueve el dinero
No solo cuánto factura — cuándo entra y cuándo sale. Ese patrón es alrededor de lo que se construye una línea.
- 2
Préstamo o línea
Si un préstamo a plazo encaja mejor con su necesidad, lo diremos. Una línea usada como deuda a plazo es un hábito caro.
- 3
Documentos
Estados de cuenta, papeles de la entidad, y antigüedad de cuentas por cobrar si factura.
- 4
Suscripción
Consistencia de ingresos, comportamiento de la cuenta, crédito y facilidades existentes.
- 5
Términos y letra chica
Repasamos cuotas, cómo funcionan las disposiciones, y qué dispara una revisión — las partes que importan después.
- 6
La línea queda activa
Dispone cuando lo necesita, paga, y el espacio regresa.
Lo que sale mal
Esperar hasta necesitarla
El peor mes para solicitar es el mes en que anda corto. Arréglela mientras el negocio opera bien.
Vivir en el límite
Una línea permanentemente al tope es deuda a plazo con etiqueta revolvente, y los prestamistas la leen así en la revisión.
No preguntar por las cuotas
Algunas facilidades cobran la use o no. Pregunte antes de firmar, no en el primer estado de cuenta.
Ignorar el disparador de revisión
Un límite que puede reducirse no es un límite alrededor del cual planear el flujo sin conocer las condiciones.
Usarla para un costo único
Una remodelación o una máquina es un costo fijo. Emparéjelo con crédito fijo.
Ignorar la cobranza
Si los clientes pagan más lento que antes, la línea está tratando un síntoma. Arregle también el problema de cobranza.
Financiamiento relacionado
- Préstamos para negocios →Cuando el costo ocurre una vez y el monto es conocido.
- Factoraje de facturas →Donde el problema son específicamente los clientes de pago lento.
- Financiamiento SBA →Incluidas facilidades SBA hechas para capital de trabajo.
- Todo el financiamiento de negocio →Empiece por la pregunta en lugar del producto.
- Financiamiento de equipo →Mantenga libre una línea financiando máquinas contra sí mismas.
Cuéntenos del negocio
Ingresos, cuánto lleva operando, y cuándo entra realmente el dinero.
Paso 1 de 5
Obtener una línea de crédito para el negocio
Sobre su negocio
Lo justo para dirigir su expediente a la mesa correcta.
Esto no es una oferta ni una aprobación. Los términos los fija un prestamista, por escrito, después de la suscripción, y varían según el prestamista, la propiedad y su expediente.
Vea sus opciones de línea de crédito
Díganos cómo se mueve el flujo a lo largo del año. Si un préstamo a plazo encaja mejor, se lo diremos.