¿Cómo funciona una línea de crédito para negocio?
Disponer, pagar, volver a disponer, y las preguntas que la gente olvida hacer antes de firmar.
Biscayne Lending 3 min de lectura
Un préstamo de negocio le entrega un monto, una vez. Una línea de crédito le da un límite del que puede disponer, pagar y volver a disponer. Esa diferencia suena pequeña y decide cuál debería estar pidiendo.
La mecánica
Le dan un límite, digamos $100,000. Dispone $30,000 para comprar inventario. Ahora debe $30,000 y le quedan $70,000 de espacio. Dos meses después termina la temporada, paga los $30,000, y el espacio regresa a $100,000.
Por lo general paga sobre lo que ha dispuesto, no sobre el límite completo. Eso es lo que hace barata una línea para tenerla y cara para vivir en ella.
Cuándo una línea es la forma correcta
- Espera 30, 60 o 90 días para que le paguen y necesita cubrir el hueco.
- Su negocio es de temporada: el inventario sale en otoño, el dinero regresa en diciembre.
- Compra materiales antes de que un trabajo le pague.
- Quiere un colchón listo para el mes que no puede predecir.
Cuándo un préstamo es la forma correcta
- Una remodelación del local.
- Una máquina.
- Comprarle su parte a un socio.
Un costo fijo y único pertenece a un endeudamiento fijo y único. Una línea usada así se convierte calladamente en deuda a plazo con precio de revolvente.
Las cuatro preguntas que la gente olvida
1. ¿Hay una cuota si nunca dispongo? Algunas facilidades cobran por disponibilidad, la use o no. Pregunte antes de firmar, no en el primer estado de cuenta.
2. ¿Qué dispara una revisión? Las líneas normalmente se vuelven a evaluar cada cierto tiempo. Un límite que puede reducirse no es un límite alrededor del cual construir un plan de flujo sin conocer las condiciones.
3. ¿Qué tan rápido llega una disposición? El mismo día y tres días son ambos normales, según el prestamista. Si está cubriendo la nómina, importa.
4. ¿Qué pasa si me quedo en el límite? Una línea dispuesta al tope todos los meses se le lee a un prestamista como deuda a plazo disfrazada, y aparece en la revisión.
Qué miran los prestamistas
| Qué revisan | Por qué |
|---|---|
| Consistencia de ingresos | Una facilidad revolvente se evalúa contra un patrón, no contra un pico |
| Comportamiento de la cuenta bancaria | Los saldos promedio y los días en negativo dicen cómo la opera de verdad |
| Tiempo en el negocio | Las líneas normalmente son más difíciles para un negocio nuevo que el financiamiento de equipo |
| Facilidades existentes | Qué ya está abierto, y cuánto de eso usa |
| Cuentas por cobrar | En algunas líneas, esta es la base de todo |
El error de tiempo
El peor mes para solicitar una línea es el mes en que anda corto. Los prestamistas evalúan el negocio como está, y un negocio bajo presión es un expediente más difícil que el mismo negocio tres meses antes.
Consígala mientras el negocio va bien. El punto de una línea es que ya esté ahí.
Qué cambiaría la respuesta
Las cuotas, los disparadores de revisión, la velocidad de disposición y los límites varían según el prestamista: nada de lo anterior es una cotización ni una oferta. Si quiere saber qué forma encaja con su flujo de efectivo, cuéntenos cómo se mueve el dinero a lo largo de su año.
Qué sigue
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Información general, no asesoría legal, fiscal ni financiera. Los términos del préstamo provienen únicamente del prestamista, por escrito, tras la evaluación. Las reglas de licencias y cumplimiento varían según el tipo de préstamo y el estado.