¿Puede una LLC obtener un préstamo inmobiliario?

Respuesta corta: sí. Para propiedad de inversión no solo se permite sino que a menudo se prefiere, y en algunos programas se exige. Lo que cambia es con qué prestamistas está hablando y qué papeleo tiene que producir la entidad.

Dónde una LLC es normal

• Préstamos DSCR y de alquiler — muchos prestamistas la prefieren, y algunos la exigen.
• Remodelación, dinero duro, puente — rutinario, a menudo esperado.
• Propiedad comercial — casi estándar.
• SBA — la entidad pide prestado y los dueños garantizan.

Dónde es más difícil

Hipotecas convencionales sobre vivienda propia. Esos son préstamos de consumo hechos a personas. Una LLC no califica, y transferir una propiedad a una LLC después del cierre puede activar una cláusula de vencimiento anticipado por venta en la hipoteca que ya tiene. Lea esa cláusula antes de mover nada.

Lo que no cambia

La garantía personal. Pedir prestado a través de una LLC casi nunca significa pedir prestado sin su nombre. Casi todos los prestamistas exigen que los dueños garanticen, así que la entidad tiene el activo mientras usted sigue respaldando la deuda.

Póngale números. Compra un alquiler de $400,000, pone $100,000 de enganche, y la LLC pide prestados $300,000. La LLC es dueña de la propiedad y el préstamo está a su nombre, y usted ha garantizado personalmente esos $300,000. Si la propiedad se vende en un incumplimiento por $250,000, la garantía es lo que cubre el faltante de $50,000.

Si su razón para usar una LLC es evitar responsabilidad personal sobre el préstamo mismo, esa razón normalmente no va a sobrevivir a la hoja de términos. Las otras razones — estructura de tenencia, socios, mantener portafolios separados — siguen en pie.

Qué va a querer el prestamista de la entidad

Revise la buena reputación el primer día. Un reporte anual no presentado marca a una compañía como inactiva, y una LLC disuelta no puede cerrar. Es una revisión de dos minutos en el buscador de empresas de su estado y es el retraso más evitable en préstamos de inversión.

Tres cosas que atoran estos expedientes

1. La entidad es más joven que el trato. Una LLC recién formada está bien en casi todos los prestamistas de inversión: están evaluándolo a usted y a la propiedad. Pero fórmela antes de aplicar, no en la semana del cierre.

2. El nombre del contrato no coincide con el del prestatario. Si el contrato de compra dice su nombre y el préstamo es a la LLC, eso se arregla con una cesión o una modificación. Es más fácil escribirlo bien en la oferta.

3. Seguro a nombre equivocado. La póliza tiene que nombrar a la LLC como asegurada y al prestamista como acreedor hipotecario. El seguro a su nombre personal detiene el fondeo más seguido de lo que la gente espera.

LLC con varios miembros

Más dueños significa más papeleo, no un problema: cada miembro por encima del umbral de propiedad del prestamista normalmente firma, garantiza y entrega sus propios documentos. Cuando un miembro es otra entidad, el prestamista sigue la cadena hacia arriba hasta llegar a personas.

¿Debería usar una?

Esa es una pregunta para su abogado y su contador, no para su bróker. La responsabilidad, los impuestos y cómo se tiene el título son su terreno. Lo que nosotros sí podemos decirle es qué prestamistas prestan a entidades, qué le van a pedir producir a la entidad, y cómo evitar que el papeleo le cueste una fecha de cierre.

Qué cambiaría la respuesta

Los requisitos varían según el prestamista y el tipo de préstamo, y las reglas estatales sobre entidades difieren. Nada de esto es asesoría legal ni fiscal. Si quiere saber si un prestamista específico va a prestarle a su entidad específica, cuéntenos del trato.