Línea sobre la casa o refinanciamiento con retiro: ¿cuál libera mejor su capital?
Dos maneras de convertir capital en enganche, con costos muy distintos.
Biscayne Lending 3 min de lectura
Tiene capital en una propiedad y quiere usarlo para comprar otra. Hay dos rutas comunes, y la correcta depende de cuánto necesita y por cuánto tiempo.
¿Cuánto capital puede alcanzar de verdad?
Casa que vale $500,000 con una primera hipoteca de $300,000. Un prestamista que permite 85% combinado presta hasta $425,000 en total contra la propiedad. Reste los $300,000 existentes y puede alcanzar $125,000. Los últimos $75,000 se quedan donde están: los prestamistas no lo dejan sacar todo.
Las dos rutas
| Línea sobre la casa | Refinanciamiento con retiro | |
|---|---|---|
| Estructura | Una línea de la que va disponiendo | Una nueva primera hipoteca, más grande |
| Intereses | Solo sobre lo que dispone | Sobre todo el saldo desde el primer día |
| Su tasa actual | Intacta | Reemplazada |
| Tipo de tasa | Normalmente variable | Normalmente fija |
| Costos de cierre | Bajos o ninguno | Costos completos de hipoteca |
| Mejor para | Montos inciertos, uso corto | Un solo monto grande y conocido |
Los límites combinados de préstamo contra valor, las tasas y los costos varían según el prestamista y según si la propiedad es su casa o una inversión. El 85% de arriba es una cifra típica, no una oferta.
La pregunta que normalmente lo decide
¿Cuál es la tasa de su hipoteca actual?
Si está sentado sobre una tasa fija baja, un refinanciamiento con retiro la reemplaza con la tasa de hoy, sobre el saldo completo. Sacar $125,000 podría significar volver a poner precio a $425,000. Eso puede costar mucho más de lo que vale el dinero.
Una línea sobre la casa deja en paz la primera hipoteca y le pone precio solo al nuevo endeudamiento. Cuando su tasa actual es buena, esto normalmente gana por pura aritmética.
Si su tasa actual es alta, o necesita un monto fijo grande por mucho tiempo, el refinanciamiento puede ser la estructura más barata.
La diferencia de flexibilidad
Una línea es una línea. Disponga $40,000 para un enganche y paga intereses sobre $40,000. Devuélvalo cuando se venda la remodelación y vuelve a no pagar nada. Para inversionistas que hacen proyectos repetidos este es el instrumento más natural.
Un refinanciamiento con retiro le entrega la suma completa el primer día y se la cobra toda, esté trabajando o sentada en la cuenta.
La regla que no debe saltarse
Si la propiedad es su propia casa, esto es una hipoteca de consumo. Gestionarla es actividad con licencia en casi todos los estados, con sus propios requisitos de divulgación, bastante distinta de un préstamo con propósito de negocio sobre una propiedad de inversión.
Si un bróker le ofrece gestionar un préstamo contra su casa, pregunte si tiene la licencia correspondiente. Si la propiedad es una inversión que ya posee, aplican reglas distintas.
Esta es una descripción general, no asesoría legal. Lo que aplica depende de la propiedad, de su uso y de su estado.
Antes de decidir
- Saque el costo por las dos vías a lo largo de su periodo realista de tenencia, no solo la tasa de encabezado
- Revise si el nuevo prestamista de su siguiente compra va a aceptar fondos prestados como enganche: algunos no lo hacen
- Recuerde que el capital es garantía: si el proyecto sale mal, el riesgo va contra esa propiedad
Cuéntenos qué tiene y qué está tratando de comprar y hacemos la aritmética por las dos vías antes de que se comprometa con cualquiera.
Qué sigue
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Información general, no asesoría legal, fiscal ni financiera. Los términos del préstamo provienen únicamente del prestamista, por escrito, tras la evaluación. Las reglas de licencias y cumplimiento varían según el tipo de préstamo y el estado.