Dinero duro o préstamo bancario: cuándo la velocidad vale el precio
Uno es barato y lento, el otro rápido y caro. La respuesta correcta depende del reloj.
Biscayne Lending 3 min de lectura
El dinero duro es un préstamo de un prestamista privado — un fondo, una compañía, a veces una persona — garantizado con la propiedad y evaluado sobre todo por la propiedad y el trato, no por su ingreso. Un préstamo bancario es lo opuesto: dinero más barato, mucho más escrutinio sobre usted, y una espera mucho más larga.
Ninguno es mejor. Responden preguntas distintas.
Lado a lado
| Dinero duro | Banco | |
|---|---|---|
| Tiempo para fondear | Cerca de 7–14 días | Normalmente 30–60 días |
| Interés | Más o menos 9–14%, solo intereses | Mucho más bajo, amortizando |
| Puntos | 1–3% del préstamo | A menudo ninguno o mínimos |
| Qué evalúa | La propiedad y la salida | A usted: ingreso, declaraciones, razones de deuda |
| Plazo | 6–24 meses | 5–30 años |
| Certeza | Se decide sobre el trato que tienen enfrente | Puede deshacerse tarde en el proceso |
Rangos típicos del mercado, no una oferta. El precio depende del prestamista, del prestatario y del trato.
Por qué alguien paga 12%
Porque un cierre perdido puede costar más que los intereses.
Está bajo contrato con catorce días por delante. Un banco necesita cuarenta y cinco y aun así puede rechazarlo el día cuarenta. Un prestamista de dinero duro puede fondear en siete y decide sobre el trato que puede ver. Si perder la propiedad significa perder una ganancia de $60,000, entonces $9,000 de intereses no son caros: son el costo de que la oportunidad exista.
El momento en que deja de valer la pena es cuando el trato no es urgente. Pagar 12% durante ocho meses por algo que un banco habría hecho al 7% es sencillamente regalar la diferencia.
Qué pasa después de aplicar
De cualquier manera, una persona con una lista revisa su expediente en un orden fijo.
La diferencia es cuántas casillas hay y cuánto de la lista se trata de usted. La de dinero duro es corta y con forma de propiedad. La de un banco es larga y con forma de ingreso.
Qué quiere de verdad un prestamista de dinero duro
No cuarenta páginas de declaraciones de impuestos. Una página con:
- la dirección, el precio de compra y el presupuesto de remodelación
- el valor después de reparar, con las ventas comparables que lo respaldan
- lo que ha hecho antes, con direcciones
- cuánto efectivo está poniendo
- la salida — vender para cuándo, o refinanciar hacia qué
Déles eso y con frecuencia tiene respuesta el mismo día.
La pregunta que decide el préstamo
¿Cuál es la salida, y es real?
Un préstamo de corto plazo sin salida es un incumplimiento con mecha de doce meses. Si la salida es un refinanciamiento, póngale precio hoy: ¿va a calificar la propiedad entonces, a esa tasa, con esa ocupación? Si es una venta, ¿a qué precio, con base en cuáles comparables?
El resumen honesto
Use dinero duro cuando el reloj o el estado de la propiedad dejan fuera a un banco, y el trato puede cargar el costo. Use un banco cuando tiene tiempo y la propiedad ya califica. Un buen bróker le va a decir en cuál está, y se lo va a decir también cuando la respuesta sea "espere y vaya a un banco".
Cuéntenos del trato y le decimos cuál es.
Qué sigue
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Información general, no asesoría legal, fiscal ni financiera. Los términos del préstamo provienen únicamente del prestamista, por escrito, tras la evaluación. Las reglas de licencias y cumplimiento varían según el tipo de préstamo y el estado.